파킹통장 금리 비교, 진짜 이자 보는 법 (한도·우대까지)

적금은 돈이 묶이고, 일반 입출금 통장은 이자가 거의 0이다. 그 사이를 메우는 게 파킹통장이다. 수시로 넣고 빼면서도 하루만 넣어도 이자가 붙어서, 비상금이나 곧 쓸 전세금처럼 며칠에서 몇 달 굴릴 돈에 딱 맞다. 문제는 광고에 박힌 큰 숫자만 보고 들어가면 막상 통장에 찍히는 이자는 영 다르다는 거다. 왜 그런지 하나씩 보자.

1. 표시 금리에 속지 않기

가장 흔한 함정이 우대 한도다. 연 3% 같은 높은 금리는 보통 일정 금액까지만 적용된다. 예를 들어 우대가 1천만 원까지인 상품에 5천만 원을 넣으면, 1천만 원에만 3%가 붙고 나머지 4천만 원에는 기본금리(가령 0.1%)만 붙는다. 평균을 내보면 실제 받는 금리는 1%도 안 되는 셈이다. 우대조건도 봐야 한다. 첫 거래, 마케팅 동의, 급여 이체, 카드 실적 같은 조건이 줄줄이 붙으면 그 최고 금리는 사실상 그림의 떡일 수 있다.

2. 이자를 매일 주나, 한 달에 한 번 주나

이자 지급 주기도 차이를 만든다. 매일 이자를 원금에 더해주는 일복리 상품이면 같은 표시 금리라도 손에 쥐는 게 조금 더 많다. 금액이 크고 오래 둘수록 이 차이가 벌어진다. 반대로 한 달에 한 번 단리로 주는 곳도 있으니, 비슷한 금리면 일복리·매일지급 쪽이 유리하다. 이자에 붙는 세금(15.4%)은 어디나 같으니 그건 변수 아니다.

3. 어디서, 어떻게 비교하나

금리는 보통 인터넷은행과 저축은행이 시중은행보다 높다. 저축은행이 불안하다는 인식이 있는데, 예금자보호 한도인 5천만 원(원금+이자) 안이면 회사가 잘못돼도 원금은 지켜진다. 그래서 금액이 크면 여러 곳에 5천만 원 이하로 나눠 넣는 사람이 많다. 비교는 금융사 앱이나 금리 비교 사이트에서 내가 넣을 금액 기준으로 정렬해보면 빠르다. CMA 통장도 비슷한 용도인데, 이건 예금자보호가 안 되는 경우가 있으니 그 점만 확인하자.

4. 언제 파킹, 언제 예적금

돈의 성격에 따라 그릇을 나누면 된다. 한 달 안에 쓸 비상금이나 곧 빠질 전세 보증금처럼 들고 빼는 돈은 파킹통장이 맞다. 반대로 1년 이상 안 건드릴 돈이라면 금리가 더 높은 정기예금이나 적금이 낫다. 둘을 섞는 사람도 많다. 당장 쓸 돈은 파킹통장에, 한동안 묻어둘 돈은 예금에 넣는 식이다. 나는 비상금 석 달 치는 파킹통장에 두고 나머지는 만기 짧은 예금으로 굴린다. 금액이 크면 5천만 원 단위로 여러 통장에 나눠 예금자보호까지 챙기면 마음이 편하다. 결국 파킹통장은 높은 금리를 노리는 곳이 아니라, 언제든 뺄 수 있으면서도 이자가 0은 아닌 대기 장소라고 보면 된다.

마지막으로, 금리 0.5%포인트 차이에 너무 매달릴 필요는 없다. 1천만 원에 0.5%면 1년 세전 5만 원 정도다. 금리 쫓아 자주 옮기느라 스트레스 받느니, 조건 괜찮은 곳 하나 정해 두고 가끔만 점검하는 게 낫다. 갈아타는 수고와 이자 차이를 견줘보고 움직이면 된다.

돈은 조급할수록 손해 보기 쉽다. 큰 욕심 없이 놀고 있는 목돈에 이자라도 붙인다는 마음이면 충분하다.

통장 종류별 성격을 비교하면 고르기 쉽다.

요즘은 증권사 CMA나 발행어음형 통장도 파킹 용도로 많이 쓴다. 금리가 더 높은 경우도 있는데, 대신 예금자보호가 안 되는 상품이 섞여 있으니 가입 전에 그 한 줄을 꼭 확인하자. 안전을 최우선으로 둔다면 예금자보호가 되는 저축은행 파킹통장이 마음 편하다.

팁이라면, 월급 들어오는 통장과 파킹통장을 분리해 두는 거다. 쓸 돈은 월급통장에, 남는 목돈은 파킹통장으로 옮겨두면 충동적으로 쓰는 일이 줄고 이자도 챙긴다. 자동이체로 매달 일정액을 파킹통장에 보내두는 사람도 많다. 작은 습관인데 1년이면 차이가 보인다.

결국 파킹통장은 쉬는 돈에게 일을 시키는 통장이다. 큰 수익은 아니어도, 그냥 두는 것보다는 분명히 낫다. 오늘 잠깐이면 만든다.

자주 묻는 질문